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Reunificar deudas es juntar varios créditos en uno solo — habitualmente con un préstamo respaldado por tu coche (Ibancar/Clidrive, TAE desde 8,95%) que sustituye microcréditos a TAE alta. Reduce la cuota mensual y simplifica la gestión, pero puede aumentar el coste total si alargas mucho el plazo.
Qué es la reunificación de deudas
La reunificación consiste en cancelar varias deudas pendientes (créditos, tarjetas, microcréditos) usando un préstamo nuevo de importe equivalente. El resultado: una sola cuota mensual más baja en lugar de varios pagos pequeños cada mes.
En España, la reunificación se hace habitualmente con uno de estos productos:
- Préstamo personal bancario — TAE 5-9%, hasta €60.000, requiere ingresos demostrables y nada de ASNEF. Es el más barato pero el más exigente.
- Préstamo con coche como aval (Ibancar, Clidrive) — TAE desde 8,95%, hasta €5.000 por Swiftbanker, acepta ASNEF. Es la opción más probable de aprobación.
- Reunificación hipotecaria — cuando el importe es muy alto (€20.000+) y tienes vivienda en propiedad. Más barata pero implica gastos de notaría, tasación e inscripción.
Cómo funciona en la práctica
- Suma todas tus deudas pendientes. Pide el certificado de capital pendiente a cada acreedor.
- Solicita un préstamo de reunificación por la suma total. La oferta vinculante incluye TAE, cuota y plazo.
- El nuevo prestamista cancela las deudas antiguas directamente — tú no transfieres dinero a cada acreedor.
- Pagas una sola cuota mensual al nuevo prestamista durante el plazo pactado.
Ejemplo: María reunifica €4.500
María tiene tres deudas activas:
- Microcrédito Vivus — €600 pendientes, cuota €60/mes
- Saldo tarjeta revolving — €2.000 al 24% TAE, cuota €120/mes
- Préstamo personal — €1.900 al 12% TAE, cuota €110/mes
Suma: €4.500 capital pendiente, €290/mes en cuotas. Reunifica con un préstamo Ibancar (su coche como aval) de €4.500 a 48 meses al 8,95% TAE:
| Concepto | Antes | Después |
|---|---|---|
| Cuota total mensual | €290 | €112 |
| Liquidez extra/mes | — | +€178 |
| Plazo restante | ~21 meses (mezcla) | 48 meses |
| Coste total estimado | €5.430 | €5.376 |
En este caso, María libera €178/mes de liquidez y paga incluso un poco menos en total — porque la TAE 8,95% del préstamo con aval es más baja que la mezcla anterior. Cuando se aprovecha bien, la reunificación ahorra dinero.
Ventajas y riesgos
Ventajas:
- Una sola cuota — más fácil de gestionar y presupuestar.
- Cuota mensual más baja → más liquidez para imprevistos.
- TAE única, normalmente menor que el promedio ponderado de las deudas anteriores.
- Score crediticio mejora con el tiempo si pagas puntual la cuota nueva.
Riesgos:
- Alargar mucho el plazo = pagar más intereses totales aunque la cuota baje.
- Pones el coche en juego si reunificas con Ibancar/Clidrive. Un impago puede costarte el vehículo.
- Resetear hábitos sin cambiar el patrón de consumo es la receta para volver a endeudarte en 6-12 meses.
Cuándo NO conviene reunificar
- Si las deudas suman menos de €1.500 y los intereses pendientes son pequeños — más sencillo cancelarlas pagando antes.
- Si tu situación financiera es realmente crítica (impagos encadenados, ASNEF en varios sistemas) — considera la Ley de Segunda Oportunidad en lugar de añadir un préstamo más.
- Si la nueva TAE es similar o mayor que la mezcla actual — entonces no hay ahorro, solo una percepción de orden.
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Reunifica con un solo préstamo — TAE desde 8,95%
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