¿Cuánto puedo pedir prestado? Calcula tu capacidad

La regla del 35%

Cuando un banco analiza si te concede un préstamo, lo primero que calcula es la capacidad de pago. La fórmula es sencilla:

• Ingresos netos mensuales (lo que cobras realmente después de impuestos y cotizaciones).
• Suma de cuotas mensuales actuales (hipoteca, préstamos, tarjetas, alquiler).
• Cuota del nuevo préstamo que estás solicitando.

Si la suma de cuotas (existentes + nueva) supera el 35% de tus ingresos netos, el banco probablemente te rechazará — o te ofrecerá una cantidad menor.

Ratio cuota / ingresos

Imagínate que ganas €1.500 netos al mes. Tu capacidad máxima sería:

• 1.500 × 35% = €525 de cuotas totales mensuales.
• Si pagas €600 de alquiler (no se considera deuda en este cálculo) y no tienes otros préstamos → tienes los €525/mes disponibles.
• €72/mes a 24 meses al 79,38% TAE (ejemplo representativo) = crédito rápido de €1.000. Mucho margen para tu presupuesto.

Cálculo rápido para ti

El máximo en Swiftbanker es €5.000. Para todos los rangos de ingresos, la regla del 35% deja margen suficiente para una cuota de crédito rápido — siempre que no tengas otras deudas activas.

Estas cifras asumen que NO tienes otras cuotas activas. Cualquier hipoteca, alquiler o préstamo en curso se descuenta del máximo.

Otros factores que evalúan los bancos

Más allá de la regla del 35%, los bancos también miran:

1. Antigüedad laboral. Mínimo 6 meses en tu empleo actual; preferentemente > 12 meses con contrato indefinido.
2. Edad. Mayor de 21 y, al final del préstamo, no más de 70-75 años (depende del banco).
3. Situación crediticia. No estar en ASNEF ni en listados de morosos. Score crediticio decente.
4. Historial bancario. Si tienes cuenta activa, movimientos regulares y nómina domiciliada (en algunos bancos).
5. Tipo de contrato. Indefinido > temporal > autónomo > sin nómina. Cada nivel implica TAE distinto y/o requisitos extra.

Ejemplos por perfil

Perfil A: Trabajadora indefinida, sin deudas

Lucía gana €1.800 netos, alquila piso por €700 (no se considera deuda) y no tiene otros préstamos. Capacidad máxima: €630/mes (35%). Préstamo aprobable: hasta €20.900 a 36 meses al 5,5% TAE.

Perfil B: Pareja con hipoteca

Mario y Sofia ganan €4.500 netos juntos. Hipoteca: €1.200/mes. Capacidad para nueva deuda: 35% × 4.500 = €1.575 - €1.200 = €375/mes. Pueden añadir un préstamo nuevo de hasta €12.450 a 36 meses.

Perfil C: Autónomo con ingresos variables

Pablo factura una media de €3.000/mes, pero con declaración de IRPF. Los bancos suelen aplicar al promedio del IRPF un descuento del 20% para "estabilizar" — capacidad efectiva sobre €2.400. Límite del 35%: €840/mes.