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Una línea de crédito es un importe disponible (no entregado) que puedes usar parcial o totalmente cuando lo necesites — solo pagas intereses por la parte que dispongas. En España las ofrecen algunos bancos con tarjeta asociada y los prestamistas online en formato "renovable".
Qué es una línea de crédito
A diferencia de un préstamo personal — donde recibes una cantidad fija el día 1 y la devuelves en cuotas mensuales — una línea de crédito es un límite que tienes disponible. Puedes:
- Usar todo o solo una parte.
- Reutilizar lo devuelto sin firmar de nuevo.
- Pagar solo cuando dispongas dinero (los intereses se calculan sobre el saldo dispuesto, no sobre el límite total).
Es la versión personal de la cuenta de crédito que las empresas usan para gestionar su tesorería.
Línea vs préstamo personal
| Concepto | Línea de crédito | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Entrega del dinero | A demanda | El día 1 al firmar |
| Intereses | Sobre lo dispuesto | Sobre el capital total |
| Reutilizable | Sí | No |
| Cuota mensual | Variable | Fija |
| TAE típica | 12% – 25% | 5% – 81% |
Ventajas y casos de uso
- Imprevistos recurrentes. Si tienes ingresos irregulares (autónomo, comercial), una línea actúa como colchón sin pagar intereses cuando no la usas.
- Flexibilidad. Pides solo lo que necesitas en cada momento — útil si no sabes el coste exacto de un proyecto.
- Interés sobre saldo dispuesto. Si tienes una línea de €5.000 y solo usas €1.000, pagas intereses por €1.000, no por €5.000.
Cómo se calcula el coste real
Una línea de crédito de €5.000 al 18% TAE puede salir más barata que un préstamo personal de €5.000 al 6% TAE — si solo usas €500. Pero también puede salir más cara si la tienes al límite todo el año.
Ejemplo:
- Línea de €5.000 al 18% TAE, dispuesta media de €1.000 durante 12 meses → ~€180 de intereses al año.
- Préstamo personal de €5.000 al 6% TAE a 36 meses → ~€476 de intereses totales (€159/año).
La línea sale más cara en términos de TAE absoluta, pero más barata en este caso de uso porque el saldo medio dispuesto es bajo. La cuenta cambia si usas la línea al máximo.
Alternativas en España
- Línea de crédito bancaria (BBVA, Santander, Sabadell, etc.) — disponible para clientes con cuenta y movimientos. TAE típica 12-20%, comisión de no disposición 0-1%.
- Tarjeta revolving — formato de línea más extendido pero con TAE muy alta (20-30%) y trampa de pago mínimo. Usar con extrema precaución.
- Préstamo personal flexible — algunos prestamistas online (no en la red de Swiftbanker) ofrecen préstamos con re-disposición tras devolver parte del capital.
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